Termos de consórcio e financiamento explicados
Termos do mundo de consórcio e finanças explicados de forma simples.
A
ABAC
Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios — entidade que representa o setor e divulga os dados oficiais do mercado.
Adesão ao Consórcio
Ato de entrar num grupo de consórcio, formalizando a compra de uma cota e aceitando as regras do contrato.
Administradora de Consórcio
Empresa autorizada pelo Banco Central a organizar, gerir e fiscalizar grupos de consórcio no Brasil.
Alienação Fiduciária
Garantia real em que o bem adquirido pelo consórcio fica em nome da administradora até a quitação total das parcelas.
Amortização
Redução gradual de uma dívida por meio de pagamentos periódicos que abatem o saldo devedor. No consórcio, pode ser antecipada para encurtar o prazo.
Análise de Crédito no Consórcio
Avaliação financeira que a administradora faz do consorciado contemplado para autorizar a liberação da carta de crédito.
Antecipação de Parcelas
Pagamento adiantado de parcelas futuras do consórcio, reduzindo o prazo total ou abatendo o saldo devedor.
Assembleia de Consórcio
Reunião mensal do grupo onde acontecem os sorteios e a avaliação dos lances para contemplação.
C
Cancelamento de Consórcio
Cancelamento de consórcio é a desistência formal da cota, com direito a restituição dos valores pagos ao fundo comum conforme a Lei 11.795.
Carta de Crédito
Valor em dinheiro que o consorciado recebe ao ser contemplado. Funciona como um cheque direcionado para a compra do bem.
CDI
Certificado de Depósito Interbancário — taxa de referência para investimentos de renda fixa no Brasil, muito próxima da Selic.
Cessão de Direitos
Transferência formal dos direitos e obrigações de uma cota de consórcio do titular original para outra pessoa, mediante aprovação da administradora.
CET
Custo Efetivo Total — indicador obrigatório por resolução do BACEN que mostra o custo real de um crédito, incluindo juros, taxas, seguros e impostos.
Como Funciona o Consórcio
Entenda o funcionamento do consórcio no Brasil: grupo, parcelas, contemplação por sorteio ou lance e regulação pelo Banco Central.
Consorciado
Pessoa física ou jurídica que participa de um grupo de consórcio, pagando parcelas mensais em troca do direito à carta de crédito.
Consórcio Contemplado
Cota de consórcio cujo titular já recebeu a carta de crédito — por sorteio ou lance — e pode usar o crédito para adquirir o bem.
Consórcio de Apartamento
Consórcio de apartamento é a modalidade de consórcio imobiliário para comprar apartamentos novos ou usados sem pagar juros.
Consórcio de Energia Solar
Consórcio de energia solar permite comprar e instalar painéis fotovoltaicos sem juros, diluindo o custo em parcelas mensais.
Consórcio de Reforma
Consórcio de reforma é uma modalidade de consórcio de serviços para financiar obras, ampliações e reformas residenciais sem juros.
Consórcio de Terreno
Consórcio de terreno é a modalidade de consórcio imobiliário voltada para a compra de lotes e terrenos urbanos sem juros.
Consórcio Não Contemplado
Cota de consórcio cujo titular ainda não recebeu a carta de crédito — continua pagando parcelas e concorrendo nas assembleias mensais.
Contemplação
Momento em que o consorciado é escolhido para receber a carta de crédito, seja por sorteio ou por lance na assembleia.
Contemplação por Sorteio
Forma de contemplação no consórcio em que o consorciado é escolhido aleatoriamente na assembleia, com base nos números da Loteria Federal.
Correção Monetária
Mecanismo de atualização do valor da carta de crédito e das parcelas do consórcio para acompanhar a inflação ou o custo do bem.
Cota Cancelada
Cota de consórcio encerrada por desistência do consorciado ou exclusão por inadimplência, com restituição de valores prevista para o encerramento do grupo.
Cota de Consórcio
Participação individual de cada consorciado dentro do grupo. A cota tem número único e define o valor da carta de crédito.
Crédito Imobiliário
Crédito imobiliário é o conjunto de linhas de financiamento voltadas à compra, construção ou reforma de imóveis no Brasil.
F
FGTS
Fundo de Garantia do Tempo de Serviço — recurso do trabalhador CLT que pode ser usado no consórcio de imóvel para lance, complemento ou quitação.
Financiamento Imobiliário
Financiamento imobiliário é o empréstimo bancário para comprar, construir ou reformar imóvel, com juros e prazos de até 35 anos.
Fundo Comum
Reserva formada pelas parcelas de todos os participantes do grupo. É desse dinheiro que saem as cartas de crédito dos contemplados.
Fundo de Reserva
Percentual cobrado na parcela do consórcio para cobrir inadimplência e despesas extras do grupo. Pode ser devolvido ao final do plano.
I
IGP-M
Índice Geral de Preços — Mercado, calculado pela FGV. Usado como indexador em contratos de consórcio, aluguel e reajustes contratuais.
Inadimplência no Consórcio
Situação em que o consorciado atrasa ou deixa de pagar parcelas do consórcio, gerando multa, juros e risco de exclusão do grupo.
INCC
Índice Nacional de Custo da Construção, calculado pela FGV. Principal indexador dos consórcios de imóvel — corrige carta de crédito e parcelas.
IOF
Imposto sobre Operações Financeiras — tributo federal que incide sobre crédito, câmbio e seguros. Não é cobrado no consórcio, mas entra no financiamento.
IPCA
Índice de Preços ao Consumidor Amplo — a inflação oficial do Brasil, calculada pelo IBGE. Usado como indexador em consórcios e na meta do Banco Central.
IRPF e Consórcio
Como declarar consórcio no Imposto de Renda Pessoa Física: regras para cotas contempladas e não contempladas, grupo e código na ficha de bens.
L
Lance Embutido
Tipo de lance no consórcio em que o valor ofertado é descontado da própria carta de crédito — o consorciado não precisa ter dinheiro em mãos.
Lance Fixo
Modalidade de lance no consórcio em que o percentual da oferta é pré-determinado pela administradora — todos os participantes ofertam o mesmo valor.
Lance Livre
Tipo de lance no consórcio em que o consorciado escolhe livremente o valor a ofertar na assembleia para tentar antecipar a contemplação.
Lance Mínimo
Valor mínimo exigido pela administradora para que uma oferta de lance seja aceita na assembleia do consórcio.
P
R
Reajuste da Parcela
Correção periódica do valor da parcela de consórcio para manter o poder de compra da carta de crédito — usa índices como INCC, IPCA ou tabela FIPE.
Restituição no Consórcio
Devolução dos valores pagos ao fundo comum pelo consorciado que desistiu ou foi excluído do grupo, com prazo definido por lei.
S
Saldo Devedor
Valor total que o consorciado ainda deve à administradora, calculado sobre as parcelas restantes com base no crédito atualizado.
Seguro Prestamista
Seguro que quita o saldo devedor do consórcio em caso de morte ou invalidez permanente do consorciado, protegendo a família e o grupo.
Selic
Taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Copom do Banco Central. Influencia diretamente o custo do crédito e o rendimento da renda fixa.
Sorteio
Mecanismo de contemplação no consórcio baseado nos resultados da Loteria Federal — forma democrática de distribuir cartas de crédito.
T
Tabela Price
Sistema de amortização com parcelas fixas usado em financiamentos. No início, a maior parte da parcela são juros — o saldo devedor demora a cair.
Tabela SAC
Sistema de Amortização Constante — modelo de financiamento onde a amortização é fixa e as parcelas diminuem mês a mês. Mais econômico que a Price.
Taxa de Administração
Percentual cobrado pela administradora de consórcio sobre o valor da carta de crédito para remunerar a gestão do grupo.
Taxa Efetiva
Taxa de juros que reflete o custo real de uma operação, considerando a capitalização dos juros. Diferente da taxa nominal, que é a anunciada.
Transferência de Cota
Processo de passar a titularidade de uma cota de consórcio para outra pessoa, mediante análise de crédito e aprovação da administradora.