CET

O número que não mente

CET é o Custo Efetivo Total, expresso em percentual ao ano. É obrigatório por resolução do Banco Central (CMN 3.517/2007) em qualquer operação de crédito. Enquanto a taxa de juros mostra só uma parte do custo, o CET junta tudo: juros, tarifas, seguros obrigatórios, IOF e encargos.

Se um banco anuncia financiamento a “9,99% ao ano” mas o CET é 14,2%, a diferença são custos que estavam escondidos. Seguro de morte e invalidez, tarifa de avaliação do imóvel, taxa de registro do contrato — tudo isso entra no CET.

Por que o CET importa mais que a taxa de juros

Dois financiamentos com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferentes. Um cobra seguro habitacional mais caro, o outro embute tarifa de abertura de crédito. Comparar só pela taxa anunciada é como comparar carros só pela potência do motor sem olhar consumo, seguro e IPVA.

Na prática: financiamento imobiliário da Caixa a 10,49% ao ano (nominal) tem CET de 12,8% ao ano com seguro MIP/DFI incluído. O mesmo valor no Itaú a 10,99% pode ter CET de 12,3% — mais barato no custo real, apesar da taxa nominal maior. Sempre peça a planilha de CET antes de assinar.

CET no consórcio: existe?

Tecnicamente, o consórcio não tem CET nos moldes do financiamento, porque não é operação de crédito com juros. O custo do consórcio se resume a taxa de administração, fundo de reserva, seguro (quando aplicável) e correção monetária. Mas a administradora é obrigada a informar o custo total percentual antes da adesão.

Pra comparar consórcio com financiamento de verdade, some a taxa de administração total + correção projetada do consórcio e coloque lado a lado com o CET do financiamento. Um consórcio de imóvel com taxa de 20% em 200 meses e INCC de 6% ao ano tem custo efetivo diferente de um financiamento com CET de 12,8%. O comparador consórcio vs financiamento faz esse cálculo automaticamente.