FGTS
Dinheiro preso que pode destravar seu imóvel
FGTS é o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço. Todo mês, seu empregador deposita 8% do seu salário bruto numa conta na Caixa. O saldo rende TR + 3% ao ano mais distribuição de lucro — em 2025, o rendimento total ficou em 8,96% (Conselho Curador do FGTS, jul/2025). Melhor que a poupança, mas ainda abaixo do CDI de 14,90%.
Pra quem pensa em consórcio de imóvel, esse dinheiro parado na Caixa pode virar lance, complemento de carta ou quitação de parcelas. O guia sobre como usar FGTS no consórcio detalha o passo a passo com documentação. Aqui vai a versão curta.
Três formas de usar no consórcio de imóvel
Dar lance: usar o saldo do FGTS como lance na assembleia pra tentar a contemplação. Funciona como lance livre — quanto maior o valor em relação à carta de crédito, maiores as chances.
Complementar a carta: achou um apartamento de R$ 450.000 mas sua carta é de R$ 400.000? O FGTS cobre os R$ 50.000 que faltam. Sem essa opção, muita gente recorre a financiamento complementar — e aí perde a vantagem de custo do consórcio.
Amortizar ou quitar parcelas: após a contemplação, usar o saldo pra reduzir o número de parcelas restantes ou quitar o consórcio de vez. A amortização com FGTS pode ser feita a cada dois anos.
Regras que você precisa cumprir
Mínimo 3 anos de trabalho sob regime FGTS (consecutivos ou não). Não pode ser proprietário de imóvel residencial financiado pelo SFH em qualquer lugar do Brasil. O imóvel precisa ser residencial urbano, na mesma cidade onde você mora ou trabalha. E o consórcio precisa ser de administradora autorizada pelo Banco Central (Caixa, manual FGTS Moradia, dez/2025).
Quanto vale a pena sacar
Depende do saldo. FGTS de R$ 50.000 usado como lance num consórcio de R$ 300.000 representa lance de 16,7% — competitivo em grupos com lance médio de 20-25%. Mas se o saldo é R$ 8.000, o impacto é pequeno e pode valer mais deixar rendendo. Simule no simulador de consórcio quanto o lance precisaria ser pra antecipar a contemplação no seu grupo.