Fundo de Reserva

O seguro coletivo do grupo

Fundo de reserva é um percentual cobrado junto com a parcela que serve como um colchão financeiro do grupo. Se três pessoas param de pagar no mesmo mês e o fundo comum começa a minguar, o fundo de reserva entra em ação pra garantir que as contemplações não parem.

Na ponta do lápis

A cobrança fica entre 1% e 5% do valor total da carta de crédito, espalhada nas parcelas. A maioria das administradoras pratica algo entre 2% e 3%.

Botando em números: consórcio de R$ 200.000 com fundo de reserva de 3%. Total: R$ 6.000 ao longo do contrato inteiro. Num plano de 80 meses, dá uns R$ 75/mês. Não é muito, mas somado à taxa de administração, pesa no custo total.

Boa notícia: pode voltar pro seu bolso

Se o grupo encerrar sem ter precisado usar todo o fundo de reserva, o saldo é devolvido. A administradora faz a conta em até 60 dias após o fechamento do grupo e distribui proporcionalmente entre os consorciados que estão em dia.

Grupo disciplinado com pouca inadimplência? Devolução quase integral. Grupo que teve muita gente caloteando? Devolução menor — ou zero. É uma loteria que depende do comportamento dos outros participantes, não do seu.

Fundo de reserva vs taxa de administração

Muita gente confunde. A taxa de administração remunera a administradora — é o “salário” dela por gerir o grupo. Essa não volta. O fundo de reserva protege o coletivo contra calote — e esse pode voltar. Os dois aparecem na parcela mensal, e na hora de comparar planos, você precisa somar os dois pra ter o custo real.

Uma administradora com taxa de administração de 15% e fundo de reserva de 5% custa o mesmo que outra com taxa de 18% e fundo de 2%. Olhe o número combinado, não os isolados. Faça a conta no simulador de consórcio.