Lance Embutido
Lance sem tirar dinheiro do bolso
Lance embutido é quando você usa parte da própria carta de crédito como oferta de lance. Não precisa de recurso próprio: se ganhar, o valor do lance é descontado do crédito que você recebe. É previsto na Circular 3.432 do Banco Central.
Na prática: consórcio de R$ 100.000, lance embutido de R$ 25.000. Se você for contemplado, recebe R$ 75.000 pra comprar o bem — os R$ 25.000 antecipam parcelas.
O crédito encolhe — entenda por quê
O dinheiro do lance não veio do seu bolso, veio da carta. A administradora separa esse pedaço antes de liberar o resto. Na ponta do lápis, o lance antecipa parcelas do final do plano — você paga por menos meses, mas compra com menos grana.
E tem um detalhe que pega: a taxa de administração continua incidindo sobre o crédito cheio. Deu lance embutido de R$ 25.000 num crédito de R$ 100.000? A taxa é calculada em cima dos R$ 100.000, não dos R$ 75.000 que você efetivamente usa. Ninguém avisa isso na hora da venda.
Limite de valor
A maioria das administradoras limita o lance embutido a 30% do valor da carta. Alguns contratos permitem até 25%, outros vão a 40%. Verifique no seu contrato de adesão o teto permitido.
Embutido vs livre: quando cada um faz sentido
O lance livre exige dinheiro em mãos, mas mantém a carta inteira. O embutido dispensa caixa, mas reduz o poder de compra. Pra quem precisa de 100% do crédito pra fechar o negócio (imóvel na planta com valor cheio, por exemplo), o embutido pode inviabilizar a compra.
Pra quem quer antecipar a contemplação sem ter reserva, o embutido é a saída. Funciona especialmente bem quando o valor do bem que você quer é menor que a carta. Consórcio de R$ 100.000 e carro de R$ 75.000? O embutido de R$ 25.000 não muda nada na prática — você ia “sobrar” crédito de qualquer forma.
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