Tabela SAC

Começa pesado, termina leve

Tabela SAC é o Sistema de Amortização Constante. A amortização mensal é sempre a mesma (valor financiado dividido pelo número de parcelas), e como o saldo devedor cai mais rápido, os juros diminuem a cada mês. A parcela começa alta e vai caindo até o fim do contrato.

Botando na conta com um caso real: financiamento de R$ 400.000 a 10% ao ano em 360 meses pela SAC. A amortização fixa fica em R$ 1.111 por mês (400.000 dividido por 360 parcelas). O primeiro boleto? Pesado: R$ 4.444. Mas no mês 180, já caiu pra R$ 2.778. E a última parcela, lá no mês 360, é de R$ 1.120. No acumulado, o total desembolsado chega a R$ 1,00 milhão.

SAC vs Price na prática

A diferença de custo total entre SAC e Price no mesmo financiamento é de cerca de R$ 260.000 (R$ 1,00 milhão vs R$ 1,26 milhão). A SAC é mais barata porque o saldo devedor cai mais rápido e os juros compostos têm menos base pra incidir.

O trade-off: a parcela inicial da SAC é R$ 4.444, enquanto a da Price é R$ 3.510. São R$ 934 a mais no boleto do primeiro mês. Pra quem compromete 30% da renda com moradia, isso pode ser a diferença entre aprovar ou não o financiamento.

A maioria dos financiamentos imobiliários no Brasil usa SAC. A Caixa, que responde por 67% do crédito habitacional, oferece as duas opções mas empurra a SAC como padrão. Os bancos privados seguem a mesma linha.

E no consórcio?

O consórcio não usa nem Price nem SAC. A parcela é linear: crédito dividido pelo prazo, mais taxa de administração e fundo de reserva. Sem juros compostos no cálculo. É o sistema de amortização mais simples que existe no mercado — e por isso o custo total é o menor dos três.

Consórcio de R$ 400.000 com taxa de 20% em 200 meses: R$ 480.000 no total. SAC do mesmo valor: R$ 1,00 milhão. Price: R$ 1,26 milhão. A desvantagem do consórcio é a espera pela contemplação. A vantagem é pagar menos da metade do custo de qualquer financiamento.

Rode os números do seu caso no comparador consórcio vs financiamento.